第93章 创新和违法只有一步之遥
第93章创新和违法只有一步之遥
寒暄了几句之后，廖威十分细致地向金尚介绍了工业信贷银行即将开发出的国内第一款网上银行产品。
几分钟后，脸上虽然不显，金尚的心中却十分失望。
工业信贷银行的所谓国内第一款网络银行产品，只提供查询、投诉、预约等信息类服务，压根没有诸如交易、理财、基金、个人银行等丰富的功能。
甚至，个人网银服务的门槛还不低，绝大部分网民压根够不上标准。
说白了，这个所谓的网络银行，就是供企业级客户随时查询账户余额，防止内部监守自盗，以及随时跟踪营业流水用的。
转账交易，网上支付、网点联动，连个影子都没有。
别说线上线下渠道打通，现如今不同省份，不同城市之间的分行支行彼此配合查询都难。
什么网银U盾，动态口令，数字密码什么的，压根就没这个概念。
“廖经理，感谢您的说明，这款网络银行产品，我们确实需要，贵行提供的服务也还算不错，但是，离我想要的还有一段距离。”
金尚的话虽然很含蓄，但是廖威还是听得出来，现在所谓的网络银行，并不能让对方满意。
“关于金融领域的创新，上面其实很谨慎，我们这些办事的，能做的其实也很有限，只能在职权范围内行个方便，更多的，也无能为力。”
“您太谦虚了！能有现在这个样子，已经能帮很大的忙了！”
互联网刚兴起没多长时间，指望银行对它有多重视，也不现实，当然，来都来了，有些疑问，还是可以当面咨询一下的。
说了几句恭维的客套话，金尚就将设想中的第三方支付可行性的问题抛了出来。
廖威听闻后，又问了几个细节，思考了一会之后，才很明确地答道：
“理论上是可行的，但是，一个不慎，就会触碰违法犯罪的红线……”
“愿闻其详！”
“关于这方面的法律条款和实际操作规则，总结起来也就那么几条，只有同时满足条件，才算是非法集资……”
廖威整理了一下，才慢条斯理地说道，
“总共四条红线：首先，未经有关部门依法批准或者借用合法经营的形式吸收资金；其次，通过媒体、推介会、传单、手机短信等途径向社会公开宣传；再次，承诺在一定期限内以货币、实物、股权等方式还本付息或者给付回报；最后，向社会公众及社会不特定对象吸收资金。”
瞬间，金尚就明白了业内人士廖威话里的真意。
上述四条，除了第三条存疑，其它的全都踩线了。
现在压根就没有第三方支付牌照的说法，自然也就不存在有关部门批准，而且很明显借用了合法经营形式吸收资金；第二条就更不用说了，毫无争议犯规了，不向社会公开宣传，压根就没人知道，更没人使用什么第三方支付；第四条也没有辩驳的余地，不向公众和社会不特定对象吸收资金，就没法展开第三方支付业务。
只有第三条，只要管住手，就有操作的空间。
第三方支付，本身是不向任何人承诺任何形式的利息和回报的，所以，严格来讲，第三方支付确实不算非法集资。
但是，这里有个盲区，需要格外注意。所有的钱，都是开设在银行里的，哪怕是第三方支付公司的账号，也是由银行托管，既然是银行账号，那就会有利息。
一旦账号资金池里的流动资金量足够大，就会产生巨额利息。
比如说，日交易流水一个亿，平均沉淀十五天，那就是日均十五亿的存款，每年什么都不干，都会产生一两千万的利息收入，这个收益，归谁？
买方？
卖方？
第三方支付公司？
银行？
在没有发放牌照，有明确的规定之前，第三方支付平台对沉淀资金和利息只能看着，不能动，一碰就死。
不管是归为己有，还是给买方、卖方或者银行，都会触及不当得利、利益输送甚至是非法集资的红线，要坐牢的。
就现在的条件来说，做第三方支付，就是捧着个烫手的山芋，拿不住，甩不脱，没人接。
稍一权衡，金尚就明白了，这根本不是现在的今夕文化可以涉足的领域，年营收不到十亿之前，不要打第三方支付的主意，合不合法另说，压根就不会有上得了台面的银行为这点小钱单独开辟一条业务线和支付渠道。
至少在三年之内，压根没有什么第三方支付的基础，连银行自身都没有放开网络转账渠道，其它的就不要多想了。
当然，绝了做第三方支付的心思，并不代表远程交易就不成立。
网银开辟了在线查询通道，意味着今夕文化只要在工业信贷银行开一个收款账号，就可以实时查询全国各地的汇款信息。
网民可以直接以预付款的名义，向今夕文化转账，然后公司给个人开辟会员账号，这跟线下实体店的营销套路是一样的，充一千送两百，限时优惠权限等等，完全合法合规，只要老板金尚不卷款潜逃，就没有任何法律风险。
线下付款，线上收，以会员充值卡的形式，让网友在线消费，这是现在唯一可行的方案了。
如果不讨论第三方支付这个棘手的问题，廖威还是很愿意为金尚的公司提供类似远程办理会员卡充值卡之类的服务的。
没有法律风险，拓宽了业务渠道，迎合上面要求创新创意，方便企业经营的思路，虽然业务量可能小了点，大小也算是个能写进报告吹嘘的亮点之一。
一直讨论了将近两个小时，双方才就合作框架达成了一致，剩下的就是让公司里的财务去和银行业务员对接了。
相谈甚欢，互留了联系方式后，廖威以还有客户要接待为由，婉拒了父子两人的宴请，然后就离开了。
金尚立刻给李萱打了个电话。
“喂，是我！”
“前天跟你说的，演唱会预告可以发出去了。你去找刘燕青，让他将做好的投票统计板块放出去，看看有多少人愿意通过网络预订门票。”
“对对对，说好了，一周之内，远程付款渠道就有了，虽然和我设想中的麻烦了许多，至少路径是通畅的。”
“还有下半赛季的足球比赛套票，也可以挂上去。和阎谨阎经理去谈，你见过的……”
“门店购物优惠券，限时消费折扣权限，都可以在网上卖，第三方广告暂时不接，我们没有精力查验别人的营业资质和服务质量。尤其是吃到肚子里的东西，要慎重。现在，还不是时候……”
“有人通过你批发文化衫？卖啊，怎么不卖？就这个样子，制衣厂还有挑挑拣拣的资格？具体价格和发货方式，让制衣厂和甲方去约定。”
“担保责任？有个鬼的担保责任，目前咱们就是个中介，是个掮客，还不收钱的那种，只管联系，不管生意成不成，你不要因为那是我老爹的生意就大包大揽，多余的事，交给专业的人去操心。”
“你去忙吧，我待会就回公司了。”
挂断电话后，送走廖威经理的金时回来了，坐在金尚的对面，有些庆幸地说道：
“我就怕你认不清状况，一门心思要搞什么第三方支付平台。那玩意就是个变相的银行，做大后，自成一体，完全可以甩开银行自己玩。别人搞不清楚你这是在刨银行的根基，但是本能地会排斥不合规的商业模式。”
“现在体量太小，实力不足，压根没法跟银行对等谈判，暂时老实几年再说。”
金尚很有自知之明地回应道，
“这个廖经理是什么情况？好像有点傲气的样子，后台很硬？”
“不算特别硬，但是很受人赏识，再加上自上而下的干部年轻化浪潮，他……赶上了好时候。”
“明白了。”
将来也许会有大好前程，提前认识一下，没坏处。
现如今，金家父子麾下的产业，基本都是家族式作坊，想要做大，肯定要经过市场化改造，甚至资本运营，公开发行股票上市。
这样一来，和银行打交道也很重要，甚至，将来今夕文化还会试着引入一系列战略投资者。
比如，即时通讯软件的运营，没有电信部门放行，这里卡一下，那里卡一下，就足够酸爽了。还有迟早会涉足的第三方支付平台，没有国有大行背书，或者够分量的资本方分担压力，压根不可能做得起来。
生意上的事谈完了，父亲金时又说了点私事。
“你……昨晚电视上的表现，太过锋芒毕露了，出头鸟，不好当……”
“我知道！”
金尚了然地答道，
“木秀于林，风必摧之；堆出于岸，流必湍之；行高于人，众必非之。太过与众不同，不管是优秀还是拙劣，都会被人说三道四。”
“那你还……”
“我需要话题讨论热度。”
金尚笑眯眯地打断了金时担忧的劝诫，自顾自度说道，
“些许流言蜚语，只要不影响我的工作和生活，就不要紧。我需要维持住年轻人意见领袖的人设，就必须有人关注，审视甚至是批判。稍微表现得过于高傲甚至狂妄一点，不是坏事，只要没法在法律和道德层面否定我，一小部分人说几句酸话，其实是好事。就连钱都没法做到人人喜欢，我这个普普通通的‘青年才俊’，为人处世有点瑕疵，反而显得更加真实一点。”
想想以前官方层面宣传的那些个红极一时的“学霸”与“才子”，都已经成了吕辽这等人的踏脚石，消失于人海中，不见任何波澜。
现在的年轻人，其实并不待见那些高高在上的所谓人生赢家，离得太远，没有实感。
像金尚这种能力和成绩双优，还有一大堆无伤大雅的小缺点，说话有点大嘴巴的人，反而更容易被接受。
“你啊，总是考虑得太多了。”
“不是我多心，而是推己及人。假如在一个人身上，找不到太多与我相似的特征，我是绝对不会和他站在一边的。至少，得让广大年轻网友们相信，我真的是靠努力就达到了现在的程度，要让他们产生‘当初要是咬咬牙，或许也能做到’的错觉……”
真以为是个人就是穿越者，起点比别人高一大截就不算天赋？
拥有前世宿慧，也算天才，只是和基因发生变异，大脑或者身体格外发达的那种类型不同而已。
“你呀，打定了主意，谁都劝不住你。”
金时微微叹了一口气后，不再唠叨了，
“你已经有好多天没回去住了，以后，就在外面了吗？”
“嗯！和女朋友一起住公寓，等房子装修好了，就搬过去。”
“有点远啊！”
回忆着以前朝夕相处的点点滴滴，老金也有点惆怅，
“我也比较忙，不怎么在家，以后，家里就没什么人气了。”
“你可以把梅姨接过去住嘛，用不着偷偷摸摸，避着我去见面了。”
“这……”
金时有些尴尬地笑道，
“你岂不是更不会回去了？”
“你搞错了一点！我从来没反对你和梅姨重归就好，也没有刻意避着她，只是从来没有碰上而已。平常心态，礼貌待人。对于生母，我并没有什么特别的好感或者无谓的愤恨。如何看待她，不取决于我，而是你……”
要是金时决定将梅杏红接回来，金尚也会好好尊敬她；两人闹掰了，金尚就当她是个熟悉的陌生人，再无瓜葛。
“我啊……最怕的就是你这种看得太开，丝毫不将血脉亲情放在心上的豁达。重视养恩而无视生恩，道义上说得过去，实际上容易受人诟病。咱们这个国家，这个民族，毕竟还是靠血缘关系，靠亲情纽带联系在一起的熟人社会。‘六亲不认’的人，不容易受到信任……”
“我知道，只是，不要奢望回到从前了。纠结于过去，没什么意思，多向前看，或许更好。”
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寒暄了几句之后，廖威十分细致地向金尚介绍了工业信贷银行即将开发出的国内第一款网上银行产品。
几分钟后，脸上虽然不显，金尚的心中却十分失望。
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“关于金融领域的创新，上面其实很谨慎，我们这些办事的，能做的其实也很有限，只能在职权范围内行个方便，更多的，也无能为力。”
“您太谦虚了！能有现在这个样子，已经能帮很大的忙了！”
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说了几句恭维的客套话，金尚就将设想中的第三方支付可行性的问题抛了出来。
廖威听闻后，又问了几个细节，思考了一会之后，才很明确地答道：
“理论上是可行的，但是，一个不慎，就会触碰违法犯罪的红线……”
“愿闻其详！”
“关于这方面的法律条款和实际操作规则，总结起来也就那么几条，只有同时满足条件，才算是非法集资……”
廖威整理了一下，才慢条斯理地说道，
“总共四条红线：首先，未经有关部门依法批准或者借用合法经营的形式吸收资金；其次，通过媒体、推介会、传单、手机短信等途径向社会公开宣传；再次，承诺在一定期限内以货币、实物、股权等方式还本付息或者给付回报；最后，向社会公众及社会不特定对象吸收资金。”
瞬间，金尚就明白了业内人士廖威话里的真意。
上述四条，除了第三条存疑，其它的全都踩线了。
现在压根就没有第三方支付牌照的说法，自然也就不存在有关部门批准，而且很明显借用了合法经营形式吸收资金；第二条就更不用说了，毫无争议犯规了，不向社会公开宣传，压根就没人知道，更没人使用什么第三方支付；第四条也没有辩驳的余地，不向公众和社会不特定对象吸收资金，就没法展开第三方支付业务。
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但是，这里有个盲区，需要格外注意。所有的钱，都是开设在银行里的，哪怕是第三方支付公司的账号，也是由银行托管，既然是银行账号，那就会有利息。
一旦账号资金池里的流动资金量足够大，就会产生巨额利息。
比如说，日交易流水一个亿，平均沉淀十五天，那就是日均十五亿的存款，每年什么都不干，都会产生一两千万的利息收入，这个收益，归谁？
买方？
卖方？
第三方支付公司？
银行？
在没有发放牌照，有明确的规定之前，第三方支付平台对沉淀资金和利息只能看着，不能动，一碰就死。
不管是归为己有，还是给买方、卖方或者银行，都会触及不当得利、利益输送甚至是非法集资的红线，要坐牢的。
就现在的条件来说，做第三方支付，就是捧着个烫手的山芋，拿不住，甩不脱，没人接。
稍一权衡，金尚就明白了，这根本不是现在的今夕文化可以涉足的领域，年营收不到十亿之前，不要打第三方支付的主意，合不合法另说，压根就不会有上得了台面的银行为这点小钱单独开辟一条业务线和支付渠道。
至少在三年之内，压根没有什么第三方支付的基础，连银行自身都没有放开网络转账渠道，其它的就不要多想了。
当然，绝了做第三方支付的心思，并不代表远程交易就不成立。
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网民可以直接以预付款的名义，向今夕文化转账，然后公司给个人开辟会员账号，这跟线下实体店的营销套路是一样的，充一千送两百，限时优惠权限等等，完全合法合规，只要老板金尚不卷款潜逃，就没有任何法律风险。
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一直讨论了将近两个小时，双方才就合作框架达成了一致，剩下的就是让公司里的财务去和银行业务员对接了。
相谈甚欢，互留了联系方式后，廖威以还有客户要接待为由，婉拒了父子两人的宴请，然后就离开了。
金尚立刻给李萱打了个电话。
“喂，是我！”
“前天跟你说的，演唱会预告可以发出去了。你去找刘燕青，让他将做好的投票统计板块放出去，看看有多少人愿意通过网络预订门票。”
“对对对，说好了，一周之内，远程付款渠道就有了，虽然和我设想中的麻烦了许多，至少路径是通畅的。”
“还有下半赛季的足球比赛套票，也可以挂上去。和阎谨阎经理去谈，你见过的……”
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“有人通过你批发文化衫？卖啊，怎么不卖？就这个样子，制衣厂还有挑挑拣拣的资格？具体价格和发货方式，让制衣厂和甲方去约定。”
“担保责任？有个鬼的担保责任，目前咱们就是个中介，是个掮客，还不收钱的那种，只管联系，不管生意成不成，你不要因为那是我老爹的生意就大包大揽，多余的事，交给专业的人去操心。”
“你去忙吧，我待会就回公司了。”
挂断电话后，送走廖威经理的金时回来了，坐在金尚的对面，有些庆幸地说道：
“我就怕你认不清状况，一门心思要搞什么第三方支付平台。那玩意就是个变相的银行，做大后，自成一体，完全可以甩开银行自己玩。别人搞不清楚你这是在刨银行的根基，但是本能地会排斥不合规的商业模式。”
“现在体量太小，实力不足，压根没法跟银行对等谈判，暂时老实几年再说。”
金尚很有自知之明地回应道，
“这个廖经理是什么情况？好像有点傲气的样子，后台很硬？”
“不算特别硬，但是很受人赏识，再加上自上而下的干部年轻化浪潮，他……赶上了好时候。”
“明白了。”
将来也许会有大好前程，提前认识一下，没坏处。
现如今，金家父子麾下的产业，基本都是家族式作坊，想要做大，肯定要经过市场化改造，甚至资本运营，公开发行股票上市。
这样一来，和银行打交道也很重要，甚至，将来今夕文化还会试着引入一系列战略投资者。
比如，即时通讯软件的运营，没有电信部门放行，这里卡一下，那里卡一下，就足够酸爽了。还有迟早会涉足的第三方支付平台，没有国有大行背书，或者够分量的资本方分担压力，压根不可能做得起来。
生意上的事谈完了，父亲金时又说了点私事。
“你……昨晚电视上的表现，太过锋芒毕露了，出头鸟，不好当……”
“我知道！”
金尚了然地答道，
“木秀于林，风必摧之；堆出于岸，流必湍之；行高于人，众必非之。太过与众不同，不管是优秀还是拙劣，都会被人说三道四。”
“那你还……”
“我需要话题讨论热度。”
金尚笑眯眯地打断了金时担忧的劝诫，自顾自度说道，
“些许流言蜚语，只要不影响我的工作和生活，就不要紧。我需要维持住年轻人意见领袖的人设，就必须有人关注，审视甚至是批判。稍微表现得过于高傲甚至狂妄一点，不是坏事，只要没法在法律和道德层面否定我，一小部分人说几句酸话，其实是好事。就连钱都没法做到人人喜欢，我这个普普通通的‘青年才俊’，为人处世有点瑕疵，反而显得更加真实一点。”
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现在的年轻人，其实并不待见那些高高在上的所谓人生赢家，离得太远，没有实感。
像金尚这种能力和成绩双优，还有一大堆无伤大雅的小缺点，说话有点大嘴巴的人，反而更容易被接受。
“你啊，总是考虑得太多了。”
“不是我多心，而是推己及人。假如在一个人身上，找不到太多与我相似的特征，我是绝对不会和他站在一边的。至少，得让广大年轻网友们相信，我真的是靠努力就达到了现在的程度，要让他们产生‘当初要是咬咬牙，或许也能做到’的错觉……”
真以为是个人就是穿越者，起点比别人高一大截就不算天赋？
拥有前世宿慧，也算天才，只是和基因发生变异，大脑或者身体格外发达的那种类型不同而已。
“你呀，打定了主意，谁都劝不住你。”
金时微微叹了一口气后，不再唠叨了，
“你已经有好多天没回去住了，以后，就在外面了吗？”
“嗯！和女朋友一起住公寓，等房子装修好了，就搬过去。”
“有点远啊！”
回忆着以前朝夕相处的点点滴滴，老金也有点惆怅，
“我也比较忙，不怎么在家，以后，家里就没什么人气了。”
“你可以把梅姨接过去住嘛，用不着偷偷摸摸，避着我去见面了。”
“这……”
金时有些尴尬地笑道，
“你岂不是更不会回去了？”
“你搞错了一点！我从来没反对你和梅姨重归就好，也没有刻意避着她，只是从来没有碰上而已。平常心态，礼貌待人。对于生母，我并没有什么特别的好感或者无谓的愤恨。如何看待她，不取决于我，而是你……”
要是金时决定将梅杏红接回来，金尚也会好好尊敬她；两人闹掰了，金尚就当她是个熟悉的陌生人，再无瓜葛。
“我啊……最怕的就是你这种看得太开，丝毫不将血脉亲情放在心上的豁达。重视养恩而无视生恩，道义上说得过去，实际上容易受人诟病。咱们这个国家，这个民族，毕竟还是靠血缘关系，靠亲情纽带联系在一起的熟人社会。‘六亲不认’的人，不容易受到信任……”
“我知道，只是，不要奢望回到从前了。纠结于过去，没什么意思，多向前看，或许更好。”
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